印度现金贷狂飙:资本疯狂涌入,万亿市场重启赚钱模式

见时财经 阅读:24656 2020-10-16 18:06:55

一切事物的发展规律,似乎都遵循着“混乱-秩序-衰退-虚无”的过程。

人类善于遗忘,虚无了,也就没有了,就当它从未存在过。

太阳底下很少有新鲜事。

所谓新生物,很多都是新瓶装着旧酒,面具之下挖坑埋人的往往还是那些老问题。所以,有些事物的虚无,并非湮灭,终会以新马甲复生。

作者 | 大司马

编辑 | 见时君

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前几日,某机构印度员工被抓,传言牵涉数据买卖,导致合作机构被警察上门问询。虽是乌龙,但也让不少人提心吊胆,认识到印度对个人数据的重视。

见时在9月10日的推文《印度现金贷哪些行为,会触犯<个人数据保护法案>》中,曾对法案做了简单解读,如需法案全译文,可向见时索要。

同样是前几日,有印度专家透露,在过去几个月,来自中国的投资激增。

有NBFC负责人表示:有不少资金方在申请NBFC牌照。

(在自动途径下,印度依然允许纯外资直接投资NBFC,除非投资者来自与印度有土地边界的国家。)

在很多同胞的认知里,觉得自“4月份印度FDI政策修改”以来,中资入印明明减少,怎么会激增?

在前期的文章中,我们也说过“资本是极具智慧的,它总会找到最佳途径流向利润最高的地方”。

这次,它们的选择是借道“毛里求斯”和“开曼群岛”。

目前,RBI(印度储备银行)对此事已高度关注,希望禁止使用毛里求斯或其他不符合FATF(反洗钱金融行动特别工作组)规定的司法管辖区的资金设立金融公司。手段无非是追溯资金来源,穿透审查,建立透明度。

但RBI的立场,并不能代表印度政府立场。

有知情人士透露,针对来自毛里求斯的投资,SEBI(印度证券交易委员会)和RBI意见相左。甚至有印度财政部允许的外国直接投资,SEBI许可的I类投资,RBI都没有给予批准。

这表明,印度各掌权机关已对中资入印的问题开始角力,谁输谁赢,并不重要。

重要的是各掌权机关的意见不统一,有了缝隙,就有了很多灰色操作的空间。

可能会有人想问,前面提到的借道毛里求斯和开曼群岛,并在印度申请NBFC牌照的,到底是哪些人?

自然不是我们前期提到的会被200W入印门槛阻拦,希望拼盘放贷的人;而是那些真正的有钱人:互联网和传统企业巨头、各路财阀;那些胆子大,不差钱,喜欢抱团走野路子的老乡会;在其他国家赚到钱,不敢转移国内的黑灰产大佬;以及有着金融科技或财富升阶理想的富一富二代。

这类群体往往有一个特点,喜欢悄无声息潜入,若非被抓到蛛丝马迹,往往秘而不宣。

大资本的加持,必然会吸引更多小资本的跟随。资本纷纷奔赴印度现金贷市场,也必然会加速其火热和生命值的燃烧。

眼下,印度市场有多火热,给大家说几件事即可意会:

1)前置贷超ROI有人可以做到3-4(非常态),前置系统大火,很多买家不见面,就直接打款;

2)正规放贷系统问询量激增,有知名系统商开启免费模式揽客;

3)Paytm、Razorpay……等前期冻结中资账户的支付商,已放松管制,不少BC、资金盘、游戏等灰黑产死灰复燃;

4)甲方在冲量,市场在膨胀。纵使印度疫情凶猛,不少国内同胞也准备以身犯险前往印度。

当然,利益使人目盲,烈火烹油之下,风险也在一步一步逼近。

附生于现金贷行业的黑灰产群体迅速集结,国内“撸贷联盟”也造船出海,奔赴印度,希冀和同胞们共襄盛举。

你看,世上少有新鲜事,历史总是在不断重复。

三十六路天罡,七十二路地煞,汇聚集结。印度现金贷开始从疫情阴影走出,再次变成我们熟悉的故事样本。

这也标志着印度现金贷市场,将由第一阶的“混乱”状态,走向第二阶的“秩序”状态。

“混乱”即“草莽”,野蛮生长,鱼龙混杂。在大红利的推波助澜之下,放贷无需风控,因为借款人资质足够好,坏账率足够低,风控就是个幌子,催收才是真理。利润足够高,即使部分催不回,也没关系,就当做慈善了。

但到了某个临界点,业内都开足马力赤裸狂奔之时,借款人资质骤然变差,高潮落幕,空中直坠,风控薄弱者尸横遍野。击鼓传花的游戏,第一阶段至此告一段落。

游戏的第二阶段,启幕标志便是风控。

如今,是否已到第二阶段?细观之下,似乎还差一个高潮。

当然,任何阶段的转变,都不会一蹴而就,要给它点时间,让子弹飞一会儿。

但对谋长远、博大财者而言,第二阶段有没有到没关系,提前做好准备和布局才能防患于未然,毕竟赚最后一枚铜板的人,少有善终。与其以大风险去博小确幸,不如勤勤恳恳赚确定。找到足够长的坡,找到足够湿的雪,让财富滚雪球,让印钞机咆哮。简而言之,就是做好风控。

那么印度现金贷,如何做好风控呢?

印度现金贷如何做好风控?

首先,我们需要明白做风控的目的是什么?

风控的目的一般有三个:

1)过滤劣质借款人,降低坏账率;

2)反欺诈,避免被黑灰产“撸贷”;

3)防多头借贷,避免成为击鼓传花的最后一棒;

当然,这三点归根结底都是避免出现坏账,一是避免借款人被动变坏账;二是避免借款人主动成坏账。

在风控流程中,这三点也被定义为借款人的“身份核验”、“反欺诈”和“多头借贷识别”。

身份核验,也就是让借款人证明是自己真实借款,人是活的,具备还款能力。

在印度,身份核验一般会涉及OCR、活体检测、eKYC、银行卡验证、Aadhaar、PAN、征信报告等多个环节。

OCR、活体检测、eKYC、银行卡验证可以算作技术层面的,提供相应技术的供应商比较多,甲方选择哪家供应商合作,无非是看效果和价格,效果好坏测试一下即可知。

Aadhaar、PAN和征信报告的验证,则涉及到印度当地资源和权限。

1)Aadhaar:被很多人称作“印度版身份证”,但功能要比身份证强大的多。它不仅有为居民和公民提供唯一身份证明的12位编号,记载着姓名、性别、住址、出生日期、个人照片、手机号码、所属种姓、宗教信仰等,还记录人们的指纹和虹膜等生物信息。

验证此类信息并不难,印度当地合法机构以及放贷机构自己,只需根据合法授权扫描指纹、虹膜或登录印度中央数据库,就可获得某一公民的详尽资料。

2)PAN卡(Permanent Account Number):PAN卡由印度税务局颁发,一般由10位字母数字构成,主要用于缴纳个人所得税。根据印度《所得税法(1961)》规定,不论是个人还是机构,所有纳税人都必须向税收征管机构申请PAN,印度中央直税委员会要求所有银行不得接受没有PAN的纳税行为。

PAN卡的重要性不言而喻。没有,就不能交税,不交税就是逃税。在印度,逃税会被严惩,甚至坐牢。一个没有PAN卡的人,赚钱能力必然薄弱,债务偿还能力自然也堪忧。

同样的,核验PAN码也并不难,只要是当地合法机构,拿到合法授权,就可验证。

3)征信数据。目前,印度有四大征信公司。

(一)信用信息局(印度)有限公司(简称:CIBIL),由印度财政部和印度储备银行发起,印度第一家银行信贷信息共享机构。可以视作是印度的央行征信。CIBIL内设商业信用征信局和消费者信用征信局两个独立系统数据库, 分别采集和发布商业信贷和消费者信贷数据。

(二)Equifax Inc,在2010年其合资企业取得印度央行(RBI)营业执照,将在印度经营信贷资讯公司。

(三)Experian plc,是一家消费者信用报告公司。

(四)High mark,2014年被Crif科孚公司控股。

目前,已有一些风控服务商可以提供相关的征信数据。

当然,在实际操盘中,风控需要核验的信息,不止这些。风控规则的制定,也是复杂且专业的。

如果按照借贷流程划分,风控流程包括贷前、贷中和贷后三个阶段。我们提到的风控,往往是指贷前阶段。这一阶段包含申请、审核和授信三个步骤。具体有包括上述提到的审核信息外,还有黑名单、反欺诈规则、风控模型。也就是验证这个“借款人”符不符合放款条件。

不符合,自然一刀切,拒贷。如果符合,这里面就需要进一步的验证,这个借款人会不会是个“骗子”?

这一步,也被很多人认为是最重要的,将其定义为“反欺诈”。

现金贷行业,欺诈的方式多种多样,且日新月异。虽然风控在升级,但欺诈手段也会升级。

参照国内,目前常规的欺诈手段有:中介代办、团伙作案、机器行为、账户盗用、身份冒用和串联交易等。

有人对此进行了通俗总结:

1)个人骗贷:借了就不准备还的,一般量小金额小;

2)专职撸贷:中介购买个人信息撸贷,走小量;

3)联合骗贷:中介和客户合谋骗贷,一般量小,单笔金额高;

4)薅羊毛:注册垃圾信息薅羊毛,一般是走量,单笔金额较小;

5)专业团伙撸贷:大量盗号之后撞库脱库洗库,手段狠的能把平台薅秃露皮。

针对这些欺诈行为,常用的反欺诈规则包括勾稽比对、交叉验证、强特征筛选、风险关系以及用户行为数据分析,大部分平台会做一些规则的拦截。不同的平台,数据维度、命中率、成功率、累计数据样本等不同,起到的效果自然也不同。

事实上,没有任何风控可以一劳永逸,都需要不断进化。

风控规则,是既定规则,也就意味着它的参照系都是历史的、过往的,而欺诈手段往往是不断翻新的。

同时,所有的规则都是用来破坏的。有了规则,也就意味着为“违背规则”指定了方向。

正如我们在前面文章所言:“一切风控皆有裂痕,那是撸贷老哥进来的地方。”

再好的风控,也无法杜绝隐患。但好的风控强就强在,可以让甲方的利益最大化,损失最小化。

观看至此,想必您已看出,本文后半段行文略仓促。因前半部内容阐述过多,关于风控的内容,我们想要阐述的信息也非常多,但文章篇幅有限,一篇内容无法详述。故关于印度现金贷风控“反欺诈”、“多头借贷”以及如何选择靠谱风控商的内容,我们将在后期文章中细表。

另:“2020中国金融科技出海风控服务商评选”揭榜时间延至10月30日,望知晓。

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